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利率市场化对居民理财的影响

http://www.bond-china.com 2001-6-12 11:00:00 中国国债投资网

　　

　　我国将在３年内逐步实现利率市场化，这将对整个经济生活产生重要的影响。而对城乡居民影响最大的莫过于银行贷款利率的变化。客观地讲，利率市场化对城乡居民生活的方方面面都会影响，这种影响既有直接的，也有间接的。利率市场化将引导个人进入一个全新自由的投资理财天地。 >

　　城乡居民存钱有更多的选择。目前，不论你到哪家银行存钱，在没有违规贴水的情况下，利率都是相同的。利率市场化后，银行将实行差别化经营，不同的银行同一种币种和档次、期限将会执行不同的利率，同一银行相同的币种、相同的档次期限可因存款金额的大小有几种存款利率档次。实力强、信誉高、服务优及电子化程度高的银行存款利率可能略低一些，因为这些银行经营管理严谨科学，风险低，存款安全系数高，而实力较弱的商业银行则可能用高利率吸引储户，这样才能吸收到存款。在此情况下，城乡居民既可以选择高利率银行以期获得高息回报，也可为规避风险选择利息不高但有实力、风险小的银行。

　　利率市场化将对个人消费行为产生重要影响。追求利润的最大化是资本的本质特征，当市场利率在低位运行时，人们往往会加大即时消费的力度，从而有力地激活消费市场；而市场利率在高位运行时，一般会减少物质消费而加大投资力度，个人资金流向储蓄和产业市场的倾向加强，以追求较高的利息收入和资金回报率。目前我国的利率水平已处于２０年来的最低点，但降息的效果并不理想。权威部门指出，利率下调的初衷是刺激信贷扩张，但由于利率的非市场化，使信贷扩张受阻。因此，通过利率市场化，可以充分发挥利率在资金合理配置中的作用，企业和个人行为都将与利率的升降更加紧密地相连。

　　不同消费者将得到不同的实惠。利率市场化后，银行对个人的消费贷款利率也将实行市场化。不同的人，从银行获取贷款的利息也将不同。个人信用程度记录将在消费信贷中发挥越来越大的作用。银行将主要按照贷款人的信用状况及职业、学历等综合情况决定每个人的贷款利率，如没有不良信用记录，且学历高，有稳定收入的固定职业消费者不但可以比较容易地从银行获得贷款而且利率可能很低，信用良好者将成为市场的争夺对象。从国外的经验来看，利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，城乡居民将因此而得到更多的实惠。

　　利率市场化将会对个人投资行为产生影响。利率市场化以后，生活中许多与利率相关的事都会发生变化。甚至你的生命和房地产的“价格”都会不断发生变化。如果你想给自己保险，投保多少才合适呢？一般来说，你的收入与年存款利率的比值，就可以作为你的生命保险金额。假如你的年收入是１万元，存款年利率为５％，那么你的生命保险金额就是２０万元。所以，在我国乘坐飞机的保险一份是２０万元。如果利率变化，保险金额会随着变化。如果收入不变，利率降低，实际上等于你的生命升值了。利率变化了，你的保险金、房地产的价值实际上也跟着变化了。一切可以有收益的东西，随着利率的升降，都会下降和上升（在收益不变的情况下）。

作者：钱书忠　罗绍吾来源：录入：koko

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